Экспертиза. Оценка. Кадастр.
Портал про экспертизу, оценочную деятельность и кадастр
27.05.2018 22:58:43
Банкротство страховой компании – итог невозможности оплаты по обязательствам, вызывающий серьезное беспокойство в первую очередь для страхователей Банкротство страховой компании – итог невозможности оплаты по обязательствам, вызывающий серьезное беспокойство в первую очередь для страхователей

Банкротство страховой компании – итог невозможности оплаты по обязательствам, вызывающий серьезное беспокойство в первую очередь для страхователей. В большинстве случаев оформление страховки на имущество – добровольная процедура, значит ли это, что граждане «сами виноваты» и деньги никто не вернет? А как обстоит дело с обязательным страхованием? Является ли процесс несостоятельности спасением для страхующей организации?

Законодательная база

Порядок, условия и другие важные нюансы банкротства страховых компаний описаны в ФЗ «О несостоятельности». Закон относит этот тип учреждений к финансовым. Также некоторые особенности функции страховщиков, описаны в ФЗ «Об организации страхового дела».

Под несостоятельностью понимается невозможность платить и отвечать имуществом по объявленным обязательствам перед юридическими, физическими лицами, государством или внебюджетными организациями.

Банковский счет банкротства

Признаки, по которым возможно судить о предстоящей несостоятельности, следующие:

  • Неисполнение требований кредиторов, а также невыплата сотрудникам заработной платы в течение 14 дней на сумму более, чем 100 000 рублей.

  • Отсутствие выполнения обязательств по исполнительному листу, выданному судом (в том случае не учитывается размер задолженности).

  • Сумма имущества, при его реализации, значительно меньше размера долга перед кредиторами.

  • Действия временной администрации не привели к восстановлению платежеспособности.

Для принятия заявления арбитражному суду достаточно одного из указанных оснований. Подать ходатайство, если страховая компания обанкротилась, вправе не только кредиторы или организация непосредственно, но и ее работники.

Также установлены на законодательном уровне дополнительные основания, при наличии которых возможно инициировать предупреждение банкротства:

  • Неисполнение или некорректное исполнение условий, установленных в договоре страхования;

  • Повторное нарушение функции страхователя в течение 12 месяцев, приведшее к неплатежеспособности;

  • Отзыв, ограничение или приостановление лицензии на осуществление соответствующей деятельности у организации.

Контролирующий орган назначает временную администрацию строго в тот день, когда принимается решение касаемо ограничения или отзыва лицензии.

Внешнее управление, и такой этап как финансовое оздоровление, относительно банкротства страховщика не применимо. Наблюдение исключается по заявлению временной администрации (чаще Агентство Страхования Вкладов) о несостоятельности.

Роль ЦРБ

Регулирует работу финансовых организаций, к которым относится и страховая-банкрот, ЦРБ (Банк России). Поэтому он наделен полномочиями не только назначать и менять временную администрацию при предпосылках несостоятельности учреждения, но и подавать заявление о банкротстве.

Решение об отзыве лицензии принимает ЦРБ, при этом страховщик обязан:

  • Прекратить деятельность;

  • Исполнить обязательства, имеющиеся по открытым договорам;

  • Передать обязательства, так называемый «страховой портфель», другому учреждению, или расторгнуть имеющиеся договора с страхователями.

Совершить эти действия необходимо в течение 6 месяцев до отзыва лицензии.

Кредитором страховщика является любое лицо, заключившее с ним договор. Задолженность возмещается в обычном порядке очереди.

Возможно ли получить деньги?

Законодательно установлено право страхователя требовать возмещения денежных средств, потраченных на заключение договора со страховщиком-банкротом. Однако уверенными в возврате денег могут только те, кто заключил договор обязательного страхования.

В этом случае кредиторы предъявляют требования еще до признания несостоятельности учреждения. Согласно нормам законодательства страховщик обязан выплатить всю ранее выплаченную сумму, если не было страховых случаев. Тогда будет произведена выплата остатка.

Финансовый управляющий

То есть, со страховой компании при несостоятельности не снимаются обязательства, установленные ранее перед кредиторами. Предусмотрена также передача обязательств другой организации с целью возмещения убытков страхователю.

Самостоятельно компании, предлагающие добровольное страхование, редко исполняют обязанности, поскольку в этом случае банкротство – освобождение от ответственности.

При этом в большинстве случаев страхователи узнают о несостоятельности или отзыве лицензии уже по факту. Ограничение действий страховщика не запрещает ему заключать договора некоторых видов, а для страхователя, в случае признания несостоятельности – это серьезные проблемы.

При отказе компании выплатить причитающиеся денежные средства, необходимо обращаться в суд. В этом случае взыскание происходит по исполнительному листу.

Размер суммы при наступлении страхового случая в компании-банкроте исчисляется в зависимости от срока, оставшегося до момента прекращения действия заключенного договора.

Рекомендуется регулярно проверять Реестр банкротов-страховых компаний, который предоставляет РСА и другие сообщества.

Таким образом, законодательно кредиторы страховщика практически полностью защищены от непредвиденных расходов. Всегда есть вариант досудебного и судебного разбирательства. Однако целесообразно тщательно выбирать организацию, учитывать ее имидж и состояние прежде, чем заключать договор.