Реструктуризация займов

Реструктуризацией долга называют разновидность новирования. Процесс, направленный на изменения, конверсию предоставленного ранее кредита, при банкротстве физического или юридического лица фундаментален. Порядок, условия предоставления и другие важные особенности проведения процедуры помогут избежать проблем.

Специфика реструктуризации

Реструктурирование дословно – удаление или изменение прошлой структуры. В отношении кредитования происходит преобразование условий выплат, подходящих в данный момент дебитору. Важные аспекты процедуры описаны в ФЗ РФ «О несостоятельности».

Цели заключения договора реструктуризации:

1. Восстановление платежеспособности заемщика в дальнейшем.
2. Недопущение банкротства дебитора.
3. Получение большей части долга или всей суммы со временем от займодавца.

При инициированной процедуре банкротстве лица изменение условий кредитования также способствует исполнению требований займодавца.

Изменение структуры кредита происходит исключительно кредитором, который осуществил выдачу займа ранее.

Виды процедуры

В интересах займодавца изменить частично обязательства должника или условия внесения денежных средств. Потому разработан объемный пакет видов реструктурирования:

• Вариации режима регулярных платежей по займу;
• Увеличение периода кредитования;
• Уменьшение ставки по кредиту;
• Предоставление «кредитных каникул»;
• Получение нового займа у того же займодавца с целью погасить прошлый (внутреннее рефинансирование);
• Конвертирование денежных средств (актуально при займе, выданном в иностранной валюте).

Реструктуризация долговых обязательств при банкротстве подразумевает упрощение графика регулярных выплат, в зависимости от возможностей физического или юридического лица. Кредитор вправе отказать в конверсии кредита или пойти на уступки и предложить следующие типы упрощения обязательств:

• Отсрочка;
• Освобождение или уменьшение процентных начислений, штрафов;
• Прощение части долга (в большинстве случаев, если она минимальна).

Также возможно досрочное погашение займа без установления неустойки.

Этапы процесса

Вероятное реструктурирование начинается с инициации банкротства заинтересованного лица. Затем процесс составляет такие стадии:

1. Назначение финансового управляющего.
2. Изучение сведений о финансовом состоянии компании.
3. Анализ требований кредиторов, формирование реестра, созыв собраний.
4. Выявление наиболее эффективных действий по изменению финансового положения должника. Составление плана по реструктурированию.

Если в процессе используемого плана должнику удастся расплатиться с займодавцами, процедура банкротства прекращается, без вытекающих последствий.

Что такое план по реструктуризации?

План по изменению обязанностей по выплатам задолженности оформляется в письменном виде. Право его составления имеет непосредственный должник, финансовый управляющий или другое уполномоченное лицо.

Документ представляет собой схему расчета с займодавцем, с учетом неустоек, процентных ставок и общей суммы задолженности. При этом во внимание берется исключительно займодавец, от которого был взят кредит.

Другие долги, не относящиеся к этому кредитору, не учитываются.

Документ содержит следующие сведения:

• Общую сумму задолженности;
• Новые условия внесения платежей, их размер;
• Дата регулярных начислений (если они предусмотрены).

Также в плане должна присутствовать информация об ответственности заемщика за неисполнение новых условий и обязательств.

Срок реализации плана составляет не более 3 лет, за это время организация обязуется выплатить задолженность.

План подкрепляют документально, направляют на рассмотрение собранию кредиторов. Окончательное решение по нему выдает арбитражный суд: возможно утверждение его без согласия кредиторов, если возможность выплаты по кредиту явная, а возможен отказ.

Важные документы

Для непосредственного разрешения на реструктуризацию кредитору понадобятся те же документы, что и при предоставлении кредита:

• справка о доходах за период 6 месяцев;
• документы, подтверждающие наличие имущества в собственности у заемщика;
• кредитная история;
• выписка из ЕГР о ЮЛ;
• выписка из Налоговой инспекции;
• реквизиты лицевого счета.

Дополнительно предоставляется документ, в который вносят изменения – договор кредитования.

Для дальнейшей процедуры необходимо предоставить в арбитражный суд разрешение на конверсию кредита. Также предоставляют квитанцию об оплате госпошлины.

Условия предоставления

Физическое лицо или индивидуальный предприниматель за неисполнение обязательств по займу отвечает собственным имуществом. Юридическое же лицо теряет активы и имущественные объекты компании (предприятия). Поэтому в интересах дебиторов сотрудничать с займодавцем.

Реструктуризация долга физического лица, также как и юридического, возможно при соблюдении следующих условий:

1. Нормальная кредитная история (нет длительных просрочек, задолженностей в других банках).
2. Наличие доказательной базы несостоятельности.
3. Заключение договора займа на стандартных условиях (нет уменьшения процентной ставки или сроков кредитования как постоянным клиентам или другие выгодные для заемщиков условия).
4. Сохранение постоянного источника дохода (для ФЛ – заработная плата выше прожиточного минимума).
5. Отсутствие привлечения за финансовые преступления.
6. Заемщик не признан банкротом в последние 5 лет перед запросом на изменение условий кредита.
7. Текущий кредит не был реструктуризирован на протяжении 8 лет.

При банкротстве предприятия реструктуризация задолженности запрашивается внешним управляющим, проверка, запрос документации также входит в его обязанности.

Последствия реструктуризации

Как показывает судебная практика последствия изменений обязательств кредитного договора возможны для заемщика и кредитора. Начинаются последствия с момента утверждения изменений задолженности:

• Кредиторы вправе привлекать к ответственности дебитора только в рамках обновленных условий кредитования.
• Требования по возмещению убытков в связи с обновлением кредитного договора и банкротством лица не допускаются.
• Штрафные санкции по неисполнению обязательств не начисляются.
• Заемщик обязуется оповещать кредитора об улучшении или ухудшении финансового положения, срок уведомления не должен превышать 15 дней.
• За доведение до банкротства ЮЛ, ИП лицо привлекают к административной ответственности.
• Использовать имущество с целью обогащения заемщик не вправе.

Наиболее негативный результат реструктуризации долга для кредитора, и одновременно позитивный для заемщика, – долговые обязательства прекращаются по истечении 3 лет.

Предыдущая

БанкротствоПродажа имущества должников

Следующая

БанкротствоЧто такое санация или финансовое оздоровление?