При кредитовании, предупреждая банкротство, поручителя используют, как гарант возврата средств. С его помощью можно увеличить сумму и повысить шансы на одобрение заявки. Для обеспечения займа физического лица в основном привлекают родных, друзей, иногда коллег по работе.
Законодательство
В соответствие с требованиями ГК РФ ст. 361 поручительство при банкротстве необходимо для разделения ответственности должника за возврат средств с третьим лицом. Предметом договора становится обещание выплаты кредита или же выполнение условий иного соглашения. Обеспечение может касаться уже имеющегося долга или только предположительного.
В ГК РФ, ст. 362 четко указано, что форма договоренности может быть только письменной. Пункт 3, ст. 361 определяет дополнительные возможности документа.
Может быть внесено условие выплаты всей суммы или какой-то ее части. В поручительском документе можно ссылаться на гарантируемое действие. Если ответственность за выполнение принимает предприниматель, то он имеет право заключить соглашение с должником. Закрепление обещания возврата долга и поручительства при банкротстве может выполняться в одном документе. Это допускается ГК, ст. 421, пунктом 3.
Требования и права
Можно требовать исполнить поручительство, если банкротство будет официально подтверждено. Иск о признании неплатежеспособности может инициировать кредитор или гарант. Причем банк имеет право решать самостоятельно, кому присваивать статус банкрота – заемщику или поручителю. Ответственность обеих сторон солидарна.
Начать процесс признания банкротом может сам гарант, но заявление подлежит рассмотрению только, если кредитор требуют с него возврата долга. Этого основания достаточно, но также нужно соответствие другим требованиям:
-
заемщик нарушил договоренности и не выполняет свои обязанности (не надлежаще исполняет);
-
привлечены исполнительные органы;
-
сумма займа больше 500 тысяч рублей;
-
имущества недостаточно для покрытия долга.
Если все условия присутствуют, то можно обращаться в суд с прошением признать банкротство.
Субсидиарная ответственность
По закону к гаранту переходит та часть долга, с которой не смог рассчитаться должник. В соответствие с ГК РФ, ст. 322, г по солидарной ответственности выплачивается:
-
основной долг;
-
проценты при просрочке;
-
текущие расходы, предусмотренные соглашением.
Правовые нормы устанавливают именно такой вид ответственности должника и поручителя. Но при этом, условия кредитного документа позволяют сменить ее на субсидиарную. Это значит, что поручителя можно будет привлечь к выполнению обязательств должника только в случае:
-
предъявления требования досрочного возврата долга;
-
заемщик нарушил ряд условий кредитного документа;
-
когда имущества должника не хватит для расчета по кредиту.
То есть кредитору придется использовать все возможности получить средства с основного должника. И только после этого можно требовать погашения с гарантирующей исполнение стороны. Порядок действий установлен законом, что защищает гаранта от необоснованных исков.
Затрагивает банкротство поручителя и кредитора. После того, как гарантирующая сторона выполнит обязательства должника, заемщик в соответствии со статьей 365 ГК передаст ему все кредитные документы и права на взыскание средств.
Расторжение договора
Лицо становится гарантом по закону или согласно условиям договора. Следовательно, основания для прекращения поручительства также указываются в соглашении. Согласно нормам ГК, для расторжения договора поручительства нужно:
-
исполнение обязательств по основному договору;
-
ликвидация ИП, ООО и прочего;
-
перевод долга на другое лицо;
-
окончание срока договора.
Когда признана неплатежеспособность основного должника, гарант освобождается от обязательств только, если кредитор не затребовал возврата долга до окончания процедуры банкротства. В ином случае исполнение договора и погашение долга, безусловно.
Ликвидация компании
На последнем конкурсном этапе признания неплатежеспособности распродается имущества компании. Вырученные средства используются для покрытия долга. При этом, в соответствии с законодательством, если собственности не хватит, чтобы полностью рассчитаться с кредиторами, то задолженность считается погашенной, а фирма – ликвидируется.
Тем не менее, в законе о банкротстве, ст. 142, пункте 11 обозначено, что кредиторы вправе взыскивать средства с поручителя даже когда долг считается погашенным. При условии, что их требования остались не удовлетворенными. Стоит отметить, что гарант при выполнении своих обязательств перед кредиторами не имеет возможности вернуть деньги с компании, так как ее больше не существует.
Но если предъявляемые обязательства выполнены добровольно до официального признания неплатежеспособности, поручитель будет внесен в реестр конкурсных кредиторов с правом требования возврата уплаченной им суммы.
Если гарант неплатежеспособен
Если поручитель – банкрот, то кредитор вправе потребовать досрочного погашения займа, так как больше некому гарантировать выполнение обязательств. Такую возможность банку обеспечивает ГК РФ, ст. 813 и 819. К тому же, должник может привлекаться к делу о несостоятельности поручителя в качестве третьей стороны, не выдвигающей самостоятельных требований.
